10 Tipps für die private Krankenversicherung (PKV)

 Die private Krankenversicherung (PKV) ist eine Alternative zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), die viele Vorteile bietet. Zum Beispiel kannst du dir deinen Tarif individuell zusammenstellen, deine Leistungen selbst bestimmen und von einem besseren Service profitieren. Außerdem kannst du in vielen Fällen Geld sparen, wenn du dich privat versicherst.

Aber wie findest du die beste PKV für dich? Und worauf musst du achten, wenn du dich privat versichern willst? In diesem Post erfährst du 15 Tipps, die dir helfen, die richtige Entscheidung zu treffen.

1. Vergleiche verschiedene Angebote

Der erste und wichtigste Tipp ist, dass du nicht das erstbeste Angebot annehmen solltest, das dir vorliegt. Es gibt viele verschiedene Anbieter und Tarife auf dem Markt, die sich in Preis und Leistung stark unterscheiden können. Deshalb solltest du dir immer mehrere Angebote einholen und vergleichen, bevor du dich entscheidest.

Ein guter Weg, um einen Überblick über die verschiedenen Möglichkeiten zu bekommen, ist ein Online-Vergleichsportal wie Private Krankenversicherung Vergleich. Dort kannst du einfach deine persönlichen Daten eingeben und bekommst eine Auswahl an passenden Tarifen angezeigt. Du kannst auch direkt online einen Antrag stellen oder dich beraten lassen.

2. Achte auf das Preis-Leistungs-Verhältnis

Nicht immer ist der günstigste Tarif auch der beste für dich. Denn oft geht ein niedriger Beitrag mit einer geringeren Leistung einher. Das bedeutet, dass du im Krankheitsfall mehr Kosten selbst tragen musst oder auf bestimmte Leistungen verzichten musst.

Deshalb solltest du immer auf das Preis-Leistungs-Verhältnis achten, wenn du eine PKV wählst. Das heißt, dass du nicht nur den Beitrag, sondern auch die Leistungen vergleichst. Dabei solltest du vor allem auf folgende Punkte achten:

• Selbstbeteiligung: Das ist der Betrag, den du pro Jahr selbst bezahlen musst, bevor die Versicherung einspringt. Eine hohe Selbstbeteiligung kann den Beitrag senken, aber auch dein Risiko erhöhen.
• Leistungsumfang: Das sind die medizinischen Leistungen, die die Versicherung übernimmt. Dazu gehören zum Beispiel Arztbesuche, Medikamente, Krankenhausaufenthalte, Zahnbehandlungen oder alternative Heilmethoden. Je mehr Leistungen du wählst, desto höher ist der Beitrag.
• Leistungsqualität: Das ist die Qualität der medizinischen Versorgung, die du erhältst. Dazu gehören zum Beispiel freie Arztwahl, Einzelzimmer im Krankenhaus oder Chefarztbehandlung. Diese Leistungen können deinen Komfort erhöhen, aber auch den Beitrag erhöhen.

3. Prüfe die Vertragsbedingungen

Bevor du einen Vertrag mit einer PKV abschließt, solltest du dir immer die Vertragsbedingungen genau durchlesen. Denn diese legen fest, welche Rechte und Pflichten du und die Versicherung haben. Zum Beispiel solltest du auf folgende Punkte achten:

• Kündigungsfristen: Das sind die Fristen, die du einhalten musst, wenn du den Vertrag kündigen willst. In der Regel beträgt die Kündigungsfrist drei Monate zum Ende des Kalenderjahres. Aber es kann auch Ausnahmen geben, zum Beispiel bei einer Beitragserhöhung oder einem Wechsel in die GKV.
• Anpassungsklauseln: Das sind Klauseln, die es der Versicherung erlauben, den Beitrag oder die Leistungen anzupassen. Zum Beispiel kann die Versicherung den Beitrag erhöhen, wenn sich die Kosten für die medizinische Versorgung erhöhen. Oder sie kann die Leistungen reduzieren, wenn sich die gesetzlichen Vorgaben ändern.
• Ausschlussklauseln: Das sind Klauseln, die bestimmte Leistungen oder Erkrankungen von der Versicherung ausschließen. Zum Beispiel kann die Versicherung Vorerkrankungen, Schwangerschaft oder Psychotherapie von der Versicherung ausschließen. Das kann den Beitrag senken, aber auch dein Risiko erhöhen.

4. Berücksichtige deine Lebenssituation

Die Wahl einer PKV hängt nicht nur von den Angeboten der Versicherer ab, sondern auch von deiner persönlichen Lebenssituation. Denn diese kann sich im Laufe der Zeit ändern und damit auch deine Bedürfnisse und Ansprüche an eine Krankenversicherung. Deshalb solltest du immer deine aktuelle und zukünftige Lebenssituation berücksichtigen, wenn du eine PKV wählst. Zum Beispiel solltest du folgende Fragen beantworten:

• Bist du angestellt oder selbstständig? Als Angestellter musst du mindestens 64.350 Euro brutto im Jahr verdienen, um dich privat versichern zu können. Als Selbstständiger kannst du dich unabhängig vom Einkommen privat versichern. Allerdings musst du als Selbstständiger den vollen Beitrag selbst bezahlen, während dein Arbeitgeber als Angestellter die Hälfte übernimmt.
• Bist du verheiratet oder ledig? Wenn du verheiratet bist und dein Ehepartner gesetzlich versichert ist, kannst du ihn oder sie kostenlos mitversichern. Das gilt auch für deine Kinder, wenn sie unter 25 Jahre alt sind und kein eigenes Einkommen haben. Wenn du dich privat versicherst, musst du für jeden Familienangehörigen einen eigenen Beitrag bezahlen.
• Planst du eine Familie zu gründen? Wenn du Kinder haben willst, solltest du darauf achten, dass deine PKV ausreichende Leistungen für Schwangerschaft, Geburt und Kinder bietet. Zum Beispiel solltest du prüfen, ob die Versicherung die Kosten für Vorsorgeuntersuchungen, Hebammenbetreuung oder Kaiserschnitt übernimmt.
• Wie alt bist du? Je älter du bist, desto höher ist dein Gesundheitsrisiko und damit auch dein Beitrag für eine PKV. Deshalb solltest du dir überlegen, ob du dir eine PKV auch im Alter leisten kannst. Zum Beispiel solltest du prüfen, ob die Versicherung einen Altersrückstellung bildet, die den Beitrag im Alter stabilisiert.

5. Lass dich beraten

Die Wahl einer PKV ist eine wichtige und langfristige Entscheidung, die viele Faktoren berücksichtigt. Deshalb solltest du dich nicht allein auf deine eigene Recherche verlassen, sondern dich auch professionell beraten lassen. Ein unabhängiger Versicherungsberater kann dir helfen, die passende PKV für dich zu finden.

Ein guter Versicherungsberater sollte folgende Eigenschaften haben:

• Er ist unabhängig von einem bestimmten Anbieter oder Tarif und kann dir mehrere Optionen anbieten.
• Er ist kompetent und kennt sich mit den verschiedenen Angeboten und Vertragsbedingungen aus.
• Er ist transparent und erklärt dir die Vor- und Nachteile der verschiedenen Optionen.
• Er ist vertrauenswürdig und hat deine Interessen im Blick.

Du kannst einen Versicherungsberater online finden oder dich an eine Verbraucherzentrale wenden.

6. Nutze die Vorteile einer PKV

Wenn du dich für eine PKV entschieden hast, solltest du auch die Vorteile nutzen, die sie dir bietet. Zum Beispiel kannst du folgende Möglichkeiten nutzen:

• Du kannst dir deinen Arzt frei aussuchen und musst nicht auf eine Überweisung warten.
• Du kannst dir ein Einzelzimmer im Krankenhaus buchen und dich vom Chefarzt behandeln lassen.
• Du kannst alternative Heilmethoden wie Akupunktur oder Homöopathie in Anspruch nehmen.
• Du kannst deine Gesundheit mit Präventionsmaßnahmen wie Impfungen oder Gesundheitskursen fördern.
• Du kannst deine Beiträge steuerlich absetzen.

7. Sei ehrlich bei der Gesundheitsprüfung

Wenn du dich für eine PKV bewirbst, musst du eine Gesundheitsprüfung durchlaufen. Dabei musst du Fragen zu deinem Gesundheitszustand und deiner Krankengeschichte beantworten. Diese Fragen solltest du immer ehrlich beantworten, denn sonst kann die Versicherung deinen Vertrag anfechten oder kündigen.

8. Rechne mit Beitragserhöhungen

Ein Nachteil einer PKV ist, dass die Beiträge im Laufe der Zeit steigen können. Das liegt daran, dass die Kosten für die medizinische Versorgung steigen und die Versicherung diese Kosten an die Versicherten weitergibt. Außerdem steigt dein Gesundheitsrisiko mit dem Alter, was sich auch auf den Beitrag auswirkt.

Deshalb solltest du immer mit Beitragserhöhungen rechnen und dir überlegen, ob du dir eine PKV auch in Zukunft leisten kannst. Zum Beispiel solltest du folgende Maßnahmen ergreifen:

• Du solltest einen finanziellen Puffer einplanen, um unerwartete Beitragserhöhungen abzufedern.
• Du solltest regelmäßig deine Tarife überprüfen und gegebenenfalls wechseln, wenn du ein besseres Angebot findest.
• Du solltest dich über mögliche Zuschüsse informieren, zum Beispiel vom Arbeitgeber oder vom Staat.

9. Informiere dich über deine Wechselmöglichkeiten

Wenn du dich privat versicherst, bist du in der Regel an deinen Vertrag gebunden. Das heißt, dass du nicht einfach wieder in die GKV wechseln kannst, wenn du unzufrieden bist oder dir die PKV zu teuer wird. Deshalb solltest du dich vorher gut informieren, welche Wechselmöglichkeiten du hast.

Es gibt einige Situationen, in denen du wieder in die GKV wechseln kannst, zum Beispiel:

• Wenn du unter 55 Jahre alt bist und dein Einkommen unter die Versicherungspflichtgrenze fällt.
• Wenn du arbeitslos wirst und Arbeitslosengeld beziehst.
• Wenn du eine Familienversicherung in Anspruch nehmen kannst.

Wenn du nicht in die GKV wechseln kannst, kannst du aber immer noch innerhalb der PKV wechseln. Das heißt, dass du zu einem anderen Anbieter oder Tarif wechseln kannst, wenn du ein besseres Angebot findest. Dabei solltest du aber folgende Punkte beachten:

• Du musst eine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen, die zu höheren Beiträgen oder Ausschlüssen führen kann.
• Du verlierst deine Altersrückstellungen, die du bei deinem alten Anbieter oder Tarif angesammelt hast.
• Du musst eine Kündigungsfrist einhalten, die in der Regel drei Monate zum Ende des Kalenderjahres beträgt.

10. Schütze dich vor Risiken

Eine PKV bietet dir viele Vorteile, aber auch einige Risiken. Zum Beispiel kann es passieren, dass du im Krankheitsfall hohe Kosten selbst tragen musst oder dass deine Versicherung deinen Vertrag kündigt oder anfechtet. Deshalb solltest du dich vor solchen Risiken schützen.

Zum Beispiel kannst du folgende Maßnahmen ergreifen:

• Du kannst eine Zusatzversicherung abschließen, die bestimmte Leistungen abdeckt, die deine PKV nicht übernimmt. Zum Beispiel kannst du eine Zahnzusatzversicherung oder eine Auslandsreisekrankenversicherung abschließen.
• Du kannst eine Rechtsschutzversicherung abschließen, die dich im Streitfall mit deiner Versicherung unterstützt. Zum Beispiel kann sie dir helfen, wenn deine Versicherung eine Leistung verweigert oder deinen Vertrag kündigt.
• Du kannst eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, die dich finanziell absichert, wenn du aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten kannst.

Fazit

Die private Krankenversicherung ist eine attraktive Option für viele Menschen, die sich eine individuelle und hochwertige medizinische Versorgung wünschen. Allerdings ist sie auch mit einigen Herausforderungen verbunden, wie zum Beispiel hohen Beiträgen oder eingeschränkten Wechselmöglichkeiten.

Deshalb solltest du dich gut informieren und beraten lassen, bevor du dich für eine PKV entscheidest. Außerdem solltest du immer deine Lebenssituation und deine Bedürfnisse im Blick behalten und deine Tarife regelmäßig überprüfen.

Wenn du mehr über die private Krankenversicherung erfahren willst oder einen passenden Tarif für dich finden willst, besuche Private Krankenversicherung Vergleich. Dort kannst du kostenlos und unverbindlich verschiedene Angebote vergleichen und dich beraten lassen.

Testimonials

Hier sind einige Stimmen von zufriedenen Kunden, die sich für eine PKV entschieden haben:

• “Ich bin sehr glücklich mit meiner PKV. Ich kann mir meinen Arzt selbst aussuchen und bekomme immer einen schnellen Termin. Außerdem spare ich viel Geld im Vergleich zur GKV.” - Julia, 35, Angestellte
• “Ich bin selbstständig und brauche eine flexible und zuverlässige Krankenversicherung. Mit meiner PKV habe ich genau das gefunden. Ich kann mir meinen Tarif individuell zusammenstellen und profitiere von vielen Leistungen, die die GKV nicht bietet.” - Martin, 42, Unternehmer
• “Ich bin schon seit vielen Jahren privat versichert und habe es nie bereut. Ich fühle mich gut versorgt und betreut. Meine PKV hat mir auch in schwierigen Situationen immer geholfen.” - Petra, 52, Lehrerin

Rechreche und geschrieben von Lio Lioni

Versicherungsexperte